2018年12月12日 22时15分 星期三

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    陕西紫阳农村商业银行股份有限公司2017年年度报告(1-1)

    时间:2018-03-28


     

    第一节  重要提示

    1、本行董事会及董事保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏,并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

    2、安康诚信有限责任会计师事务所根据国内审计准则审计并出具了标准无保留意见的审计报告。

    3、陕西紫阳农村商业银行股份有限公司董事会保证年度报告中财务会计报告的真实性和完整性。

    4、本行董事长付益民、行长邵义鑫、会计部门负责人吴代兵保证年度报告中财务会计报告的真实性和完整性。

    第二节  基本情况简介

    法定中文名称:陕西紫阳农村商业银行股份有限公司

        (简称:紫阳农商银行)

    法定英文名称:ShaanXi ZiYang Rural Commercial Bank Company

                 Limited

    (简称:“ZiYang Rural Commercial Bank”)

    法定代表人:付益民

    注册地址:陕西省安康市紫阳县城关镇紫府路7号

    邮政编码:725300

    首次注册登记日期:2014.11.26

    统一社会信用代码:91610900305777152B

    聘请的会计师事务所名称:安康诚信有限责任会计师事务所办公地址:安康市大桥南路1号御公馆2号楼2-1001室

    第三节  股金募集、结构及股权设置情况

    (一)股金募集、结构及股权设置情况

    根据陕西省农村信用合作联社《关于紫阳农商银行增资扩股的批复》(陕农信联社复〔2015〕100号)和安康银监分局《关于同意陕西紫阳农村商业银行股份有限公司定向募股方案的批复》(安银监复〔2015〕35号),我行2015年度在原股本总额5000万元的基础上,定向募集投资股7000万元,其中:企业法人股2340万元,自然人股4660万元,定向募股后股本金总额达到12000万元,投资股占比应达到100%,全部股金均以货币资金方式一次性募集到位,并经具有金融审计资质的中天银会计师事务所陕西分所审验,所有股东资格和出资情况都符合法律、法规及《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》(银监会令2014年第4号)。

    1.股权设置。本次募股采取溢价发行的方式进行,股金面值为每股人民币1元,发行价为1:1.10元,单一自然人股(含员工股)认购起点5万元,单户最高持股130万元,占股本总额的1.08%;单一企业法人股东入股金额起点120万元,单户企业法人股东入股最高额度600万元,单户企业法人入股最高比例5%。

    2.股金结构。紫阳农商银行股金总额为12000万元,其中:自然人股7800万元(其中内部职工股2350万元,外部自然人股5450万元),占股金总额的65%;法人股4200万元,占股金总额的35%。紫阳农商银行最大单个自然人股东持股130万元,占股金总额的1.08%;最大单个企业法人股东持股600万元,占股金总额的5%。

    3.股金认购。在紫阳农商银行原5000万元股本金的基础上,按照发行价1:1.10元溢价发行方式募集股本金7000万元,股本金总量达到1.2亿元,新增股金均以货币资金方式一次性募集到位,全部转化为本行投资股。

    经中天银会计师事务所验资后确认,紫阳农商银行的注册资本为12000万元,已于2015年11月23日前缴足。其股份募集、注册资本、股金结构、股权设置均符合《实施办法》的有关规定。

    (二)最大十名法人股持股2160万元,占总股本的29.08%。

                                                      单位:股

    序号 股东名称 股东性质 报告期内增减 报告期末持股数 总股本占比% 股份质押或冻结数

    1 平利县应成土石方工程有限公司 私营 0 6000000 5.00 0

    2 陕西华雄广告有限公司 私营 0 6000000 5.00 0

    3 旬阳县碧春装饰工程有限公司 私营 0 6000000 5.00 0

    4 紫阳县恒发商贸有限公司 私营 0 3900000 3.25 0

    5 紫阳县闽泉水电开发有限公司 私营 0 2500000 2.08 0

    6 紫阳县家发房地产开发有限公司 私营 0 2500000 2.08 0

    7 陕西省紫阳县华荣实业有限公司 私营 0 2200000 1.83 0

    8 紫阳县雅荷广告有限公司 私营 0 2000000 1.67 0

    9 陕西紫阳县浙丽水电开发有限公司 私营 0 2000000 1.67 0

    10 安康市荣誉摩托车销售有限公司 私营 0 1800000 1.50 0

    合计 0 34900000 29.08 0

    本行未发现上述股东之间有关联关系,与本行之间无违规交易关系。

    (三)最大十名自然人持股851万元,占总股本的10.94%。

                                                            单位:股

    序号 股东姓名 报告期

    内增减 报告期末

    持股数 总股本占比% 股份质押或冻结数

    1 陈向君 0 1300000 1.08 0

    2 陈清楚 0 1200000 1.00 0

    3 钟少芳 0 1100000 0.92 0

    4 付益民 0 1050000 0.88 0

    5 李新泰 0 780000 0.65 0

    6 张胜玉 0 680000 0.57 0

    7 杨兴山 0 650000 0.54 0

    8 刘连根 0 600000 0.50 0

    9 李德富 0 600000 0.50 0

    10 张国兰 0 550000 0.46 0

    合 计 8510000 7.09 0

    (四)本行第一大股东和单户5%(含)以上股权的股东情况。

    本行并列第一大股东3名,也是本行单户持股5%(含)以上股权股东:分别为平利县应成土石方工程有限公司、陕西华雄广告有限公司、旬阳县碧春装饰工程有限公司,基本情况如下:

    平利县应成土石方工程有限公司位于平利县城关镇城东人民大道,公司性质属于有限责任公司,具有独立的法人资格。公司企业注册资金300万元,公司股东1人,由赵应成单独出资300万元,占注册资本的100%;公司主要经营范围:土石方工程施工;。公司营业执照编号:612427100003450机构代码证号:06794223-8。该公司2015年向本行入股600万元,累计持股600万元,占农商行股本总额的5%,占该公司净资产的38.58%。

    陕西华雄广告有限公司于2002年3月18日在西安市工商行政管理注册登记成立,公司地址位于西安市碑林区友谊西路476号,公司企业注册资金310万元,公司股东2人,其中:股东潘传元出资248万元,占注册资金的80%,股东李岩出资62万元,占注册资料的20%;公司经营范围为:设计制作、发布、代理国内外各类广告,礼品,公路交通设备销售。公司营业执照号为:610000100290341,公司组织机构代码证号为:73536417-1。该公司2015年向本行投资入股600万元,累计持股600万元,占本行股本总额的5%,占该公司净资产的27.21%。

    旬阳县碧春装饰工程有限公司于1998年5月在旬阳县工商行政管理局登记注册成立,注册资本300万元,公司法定代表人黄碧春,公司股东黄碧春、黄碧玉,组织机构代码证号73537797-6,营业执照注册号612429100003219,经营范围:室内外装饰工程安装,玻璃幕墙安装、金属制品及安装。该公司2012年11月向本行入投资股250万元,2015年向本行新增股金350万元,累计持股600万元,占本行股本总额的5%,占该企业净资产的10.88%。

    本行以上3户并列第一大股东且入股5%(含)以上股东具备较强的资信实力,入股资金属企业自有资金,资金来源真实合法,认同本行企业价值取向和经营愿景,已承诺不谋求优于其他股东的关联交易,不谋求对被投资机构经营战略方向和日常经营的干预控制,不谋求向被投资机构施加不当的经营指标压力,在获取股份红利的同时支持被投资机构加大“三农”金融服务力度,其入股资格报经安康银监分局以安银监复发〔2015〕39号《关于陕西紫阳农村商业银行股份有限公司变更持股5%以上企业法人股东资格的批复》核准。

    第四节  公司治理情况

    一、公司治理的概况

    董事会按照《商业银行法》和中国银行业监督管理委员会等有关法律法规的要求,致力于进一步完善法人治理结构,健全我行法人治理相关制度,认真履行章程赋予的工作职责,忠实执行股东代表大会通过的各项决议,不断提高董事会决策的科学性,领导各专门委员会按照相应的工作细则开展工作,充分调动和发挥经营管理层经营管理的积极性。

    监事会按照法律法规及本行章程规定认真履行股东代表大会赋予的职责,紧紧围绕制度规范、资产质量、财务管理、业务操作流程的合规性、合法性和风险控制为工作重心,对本行经营活动以及高管人员履职的合规合法性进行监督,维护本行及股东的合法权益。

    经营管理层执行董事会授权下的行长负责制,执行董事会的决议,自觉接受监事会的监督,向董事会提交切实可行的年度计划,抓好经营计划的组织实施,定期或不定期向董事会报告工作。规范日常经营管理,组织制订和实施各项规章制度,完善部门设置,突出业务发展,强化风险防范,推进经营战略转型,有效提高集约经营水平,较好地完成了董事会年初下达的各项经营目标任务。

    二、董事会的构成及其工作情况

    (一)董事会的构成。报告期内,本行董事会共有董事13名。其中执行董事4名,即付益民先生、邵义鑫先生、李新泰先生、翦海东先生;非执行董事8名,即龚孝华先生、黄碧春先生、周正北先生、黄德全先生、陈和兵先生、王昌国先生、朱必兰女士和冉政平先生;独立非执行董事1名,即戴宗礼先生。

    (二)报告期内董事会下设战略决策委员会、风险管理与关联交易控制委员会、提名与薪酬管理委员会、审计委员会、“三农”委员会等五个专业委员会,经营管理层下设授信业务审批委员会、财务审批委员会两个委员会,履行在防范和化解经营风险,审查和监控关联交易,核定董事、监事和高管人员以及员工薪酬分配等方面的职责。

    (三)报告期内董事会召开会议的情况及决议内容

    1.本行于2017年3月2日召开董事会一届十次会议,会议应到董事13人,实到董事13人,董事亲自出席率100%。会议审议通过了董事会工作报告,批准了财务预决算、利润分配等方案,规范信息披露,审议通过了《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司2017年度经营目标责任制考核办法(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司行长会议制度(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司行长办公会议制度(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司小微企业授信业务尽职免责管理办法(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司关于购置2017年度员工春秋工装的议案(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司关于组织员工进行体检的议案(草案)》以及《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司关于召开一届股东大会第六次会议的提案》并形成决议。

    2.本行于2017年5月4日召开董事会一届十一次会议,会议应到董事13人,实到董事13人,董事亲自出席率100%。会议审议通过了《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司章程修正案(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司2017年度呆帐贷款核销实施方案(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司关联交易管理办法(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司董事履职评价办法(草案)》、《关于审议陕西中汇水电开发有限公司股权转让的议案(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司关于召开一届股东大会第七次会议的提案(草案)》并形成决议。

    3.本行于2017年7月25日召开董事会一届十二次会议,会议应到董事13人,实到董事13人,董事亲自出席率100%。会议审议通过了《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司2017年度经营目标责任制考核办法(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司关于增设信贷管理部的议案(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司员工薪酬分配管理办法(修订案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司绩效薪酬延期支付、追索扣回管理办法(草案)》并形成决议。

    4.本行于2017年12月11日召开董事会一届十三次会议,会议应到董事13人,实到董事13人,董事亲自出席率100%。会议审议通过了《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司2017年度呆帐贷款核销实施方案(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司关于合并部分机关部门的议案(草案)》、《关于胡树宏等6名自然人股东和1家企业股东股金转让的议案(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司关于信贷审批权限转授权的议案(草案)》、《 陕西紫阳农村商业银行股份有限公司交易员管理办法(草案)》、《 陕西紫阳农村商业银行股份有限公司票据业务违法违规责任追究制度(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司同业授信管理办法(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司银行承兑汇票贴现利率定价办法(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司债券业务管理办法(草案)》、《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司资金业务授权管理办法(草案)》并形成决议。

    三、监事会的构成及工作情况

    (一)监事会的构成。报告期内,本行监事会共有监事9名,其中职工监事5名,外部监事4名。现我行职工监事5名,即杨兴强先生、龚世安先生、任文军先生、杨端先生和刘璐女士;外部监事4名,即江祖友先生、李德富先生、罗昌明先生和王思兰女士,监事会人数及构成符合要求。

    (二)报告期内监事会召开会议的情况及决议内容

    1.本行于2017年3月2日召开监事会一届七次会议,会议应到监事9人,实到监事9人,监事亲自出席率100%。会议审议通过了《紫阳农商银行第一届监事会2016年度工作报告》,《紫阳农商银行2017年稽核审计工作安排意见》并形成会议决议。

    2.本行于2017年5月4日召开监事会一届八次会议,会议应到监事9人,实到监事9人,会议出席率100%,符合会议要求。会议审议通过了《紫阳农商银行监事会提名、薪酬与考核委员会议事规则》、《紫阳农商银行监事会监督委员会议事规则》、《紫阳农商银行监事会对董事、监事、高管人员履职评价实施细则》、《紫阳农商银行2017年一季度稽核审计工作报告》、《监事会提名、薪酬与考核委员会和监事会监督委员会委员》、《监事会监督委员会委员》、《监事会提名、薪酬与考核委员会和监事会监督委员会主任委员》、《监事会监督委员会主任委员》并形成会议决议。

    3.本行于2017年8月1日召开监事会一届九次会议,会议应到监事9人,实到监事9人,监事亲自出席率100%。会议讨论总结了紫阳农商银行2017年上半年监事会各项工作,安排部署了下半年监事会工作内容。

    4.本行于2017年12月11日召开监事会一届十次会议,会议应到监事9人,实到监事9人,监事亲自出席率100%。会议讨论总结了紫阳农商银行2017年下半年监事会各项工作,安排部署了后一阶段监事会工作内容。

    四、董事、监事和高级管理人员情况

    (一)现任董事、监事、高级管理人员的基本情况

    姓名 职务 性别 年

    龄 文化 任期起

    止日期 年初

    持股数 年末

    持股数 变动

    原因

    付益民 执行董事、董事长 男 49 本科 2014年9月 105万元 105万元

    邵义鑫 执行董事、行  长 男 43 本科 2014年9月 50万元 50万元

    李新泰 执行董事、副行长 男 42 本科 2014年9月 78万元 78万元

    翦海东 执行董事、副行长 男 42 本科 2014年9月 10万元 10万元

    戴宗礼 独立董事 男 48 本科 2014年9月 0万元 0万元

    龚孝华 非执行董事 男 42 本科 2014年9月 220万元 220万元

    黄碧春 非执行董事 男 46 中专 2014年9月 600万元 600万元

    周正北 非执行董事 男 74 高中 2014年9月 390万元 390万元

    黄德全 非执行董事 男 55 中专 2014年9月 20万元 20万元

    陈和兵 非执行董事 男 39 高中 2014年9月 13万元 13万元

    王昌国 非执行董事 男 52 高中 2014年9月 5万元 5万元

    朱必兰 非执行董事 女 48 高中 2014年9月 3万元 3万元

    冉政平 非执行董事 男 48 高中 2014年9月 3万元 3万元

    杨兴强 监事长 男 45 本科 2014年9月 0万元 0万元

    任文军 职工监事 男 43 大专 2016年12月 34万元 34万元

    龚世安 职工监事 男 47 大专 2014年9月 50万元 50万元

    杨  端 职工监事 男 48 大专 2014年9月 51万元 51万元

    刘  璐 职工监事 女 35 本科 2016年12月 30万元 30万元

    江祖友 非职工监事 男 55 高中 2014年9月 160万元 160万元

    李德富 非职工监事 男 47 高中 2014年9月 60万元 60万元

    罗昌明 非职工监事 男 38 大专 2014年9月 5万元 5万元

    王思兰 非职工监事 女 59 高中 2014年9月 6万元 6万元

    (二)董事、监事在股东单位的任职情况(指非职工董事、监事)

    姓 名 在本行担任的职务 任职的股东单位名称 在股东单位担任的职务 任期起止  日    期

    戴宗礼 独立董事 陕西汉水律师事务所 专职律师 2014年9月

    龚孝华 非执行董事 陕西华荣实业有限公司 董事长 2014年9月

    黄碧春 非执行董事 旬阳县碧春装饰工程有限公司 董事长 2014年9月

    周正北 非执行董事 紫阳县恒发商贸有限公司 董事长 2014年9月

    黄德全 非执行董事 紫阳县段家沟煤矿 工人 2014年9月

    陈和兵 非执行董事 个体经营户 无 2014年9月

    王昌国 非执行董事 个体经营户 无 2014年9月

    朱必兰 非执行董事 安康市第三届人大代表,个体经营户 无 2014年9月

    冉政平 非执行董事 紫阳县向阳镇悬鼓村 村主任 2014年9月

    江祖友 非职工监事 陕西紫阳春富硒茶业有限公司 董事长 2014年9月

    李德富 非职工监事 个体经营户 无 2014年9月

    罗昌明 非职工监事 紫阳县双安镇三元村 村文书 2014年9月

    王思兰 非职工监事 紫阳县思兰商贸有限公司 监事 2014年9月

    五、报告期内本行员工情况

    报告期末,本行在册员工210人,其中专业技术人员78人,占员工总数的37.14%;取得大专以上学历人员176人,占员工总数的83.81%。

    六、部门与分支机构设置情况

    本行总部设置行了行政综合部、业务发展部、财务会计部、风险合规部、稽核审计部、信息电银部、安全保卫部、信贷管理不、监察室共9个职能部门和1个营业部;网点机构设立了13个支行,分别是:城关支行、向阳支行、蒿坪支行、汉王支行、红椿支行、洞河支行、洄水支行、界岭支行、双桥支行、高桥支行、高滩支行、毛坝支行、麻柳支行;8个分理处,分别是:会仙桥分理处、西关分理处、任河咀分理处、曹家坝分理处、焕古分理处、双安分理处、东木分理处、瓦庙分理处。

    第五节   董事会报告及“三农”机制建设情况

    2017年度,我行紧紧围绕四个面向市场定位,坚持以服务“三农”经济发展为己任,严格按照银监会商业银行管理相关规定,不断深化“三农”金融服务机制建设,持续完善和加强公司治理,着力打造“三农”服务标杆银行,全面开展各项业务经营。

    一、经营情况

    (一)本行主营业务范围:存款、贷款、票据贴现、代理收付款项及受托代办保险业务、代理发行兑付债券及结算、代理其他银行的金融业务、提供保险箱业务、从事同业拆借。

    (二)报告期整体经营情况

    各项存款余额458005万元,较年初增长78540万元,增长20.7%,完成年度计划的174.53%。其中:储蓄存款余额为357994万元,较年初增长97229万元,储蓄存款占各项存款总额的78.16%,增幅37.29%。

    各项贷款余额为260514万元,较年初净增25865万元,增长11.02%,完成年度计划的80.83%。累计投放各类贷款184847.74万元,同比多投放2306万元,存贷比例为56.88%。

    表内外不良贷款余额为11917.87万元,表内外综合不良贷款占比达4.57%,较年初上升0.55个百分点。

    贷款损失准备余额13522.11万元,较年初增加3173.63万元,本年累计计提3500万元,同比增提2700万元,拨备覆盖率237.25%,较年初增加1.82个百分点;拨贷比为5.19%,较年初增加0.78百分点。拨备覆盖率和拨贷比分别超过监管指标87.25和2.69个百分点,按照拨备计提要求已足额计提各项准备,确保了拨备水平持续满足监管要求,同时不断增加持续经营条件下资本吸收损失的能力。因统计口径的变化,期末资本充足率15.92%,较年初下降1.93个百分点,核心资本充足率达到14.84%,较年初下降1.96个百分点。

    实现财务总收入30482.20万元,完成年度计划的115.03%;实现经营利润10754.95万元,同比增加2787.00万元,增幅34.98%,完成办事处年度计划任务7700万元的139.61%;账面利润总额9068.56万元,同比增加1050.51万元,增幅13.11%;扣减当期所得税后实现净利润为5996.71万元,同比增加78.66万元,增幅1.33%。

    累计发行富秦系列卡39.34万张,较年初增长3.16万张;累计安装自助存取款设备36台,全年新增1台;累计拓展助农商户285户,安装设备295台,其中:安装助农E终端159台;电子银行签约客户累计达到80107户,新增12984户,其中:手机银行新增12233户,个人网银新增708户,企业网银新增43户,电子银行新增客户占比达6.29%,非柜面占比为36.57%。

    资产、利润、费用、各项业务发展情况、主要的财务数据及财务指标如下:

    ⑴资本的构成(核心资本和附属资本)及其变化情况、资本充足率情况

                         单位:万元、%

    项       目 2016年 2017年

    核心资本 34899 39595

    二级资本 2179 2865

    资本充足率 17.85 15.91

    ⑵利润总额、净利润、主营业务利润、其他业务利润、营业利润、投资收益等年度利润指标

    单位:万元、%

    项  目 2016年 2017年

    一、营业收入 25281.67 30384.91

    二、营业支出 17193.71 21202.05

    三、营业税金及附加 102.48 85.23

    四、营业利润 8087.93 9182.87

     加:投资收益 741.6 1027.79

     加:营业外收入 23.18 97.29

     减:营业外支出 93.09 211.59

     加:以前年度损益调整  0 0

    五、利润总额 8018.05 9068.57

     减:所得税 2100.43 3071.85

     净利润 5917.62 5996.72

    ⑶主营业务收入、总资产、存款余额、贷款余额、所有者权益、成本收入率等截至报告期末前三年每年的会计财务数据

    项目 2015年 2016年 2017年

    主营业务收入 24957.54 25281.67 30384.91

    总资产 403308.02 429401.54 540695.95

    存款余额 329309.04 379464.71 458005.14

    贷款余额 173598.92 206572.77 260513.69

    所有者权益  17183.16  30331.43   39595.27

    成本收入率     48.78%     48.37%    39.87%

                                                            单位:万元、%

    ⑷营业外收入净额-114.3万元 净资产收益率15.14%。

    ⑸本行认真执行资产负债比例管理规定,主要指标完成较好:

                                                             单位:%

    项  目 2016年 2016年

    不良贷款比例(五级分类) 1.88 2.19

    存贷款比例 61.84 56.88

    中长期贷款比例 77.98 79.07

    资产流动性比例 46.79 40.74

    拆入资金比例 0 0

    拆出资金比例 0 0

    (三)报告期内主营业务收入、主营业务利润情况

       1、主营业务收入、主营业务利润构成情况

    主营业务收入30384.91万元,主营业务利润9182.87万元。

    收入结构变化情况表:                                    单位: 万元、%

    项  目 2016年 占比 2017年 占比 占比增减

    贷款利息收入 19448.07 76.93 20384.14 67.09 -9.84

    金融机构往来收入 4823.61 19.08 8689.18 28.6 9.52

    手续费收入 268.36 1.06 283.13 0.93 -0.13

    其他营业收入 0 0 0.67 0 0

    投资收益 741.63 2.93 1027.79 3.38 0.45

    合 计 25281.67 100 30384.91 100 ----

    2、本行提供的金融产品与服务,主要包括存款、贷款、银行卡及其他中间业务等。报告期内各项业务均实现了较快的增长。

    3、本行在核准的经营范围内依法合规地开展各项业务经营活动,存贷款业务、债券投资业务、同业存放以及结算、代理业务等为收入的主要来源。报告期内主营业务未发生较大变化,无对利润产生重大影响的其他业务经营活动。

    (四)经营中出现的问题与困难及解决方案

    报告期内,本行在经营中面临的主要困难和问题是:

    1、贷款营销难问题凸显;

    2、业务收入渠道单一;

    3、不良贷款收旧堵新难度持续增大。

    针对上述经营中出现的问题和困难,本行在报告期内主要做了以下几方面的工作:

    1.抓党建促发展,以党建统揽全局。为切实加强党组织建设,我行严格按照省联社的工作要求及时修订了公司《章程》,明确了党的领导核心,制定了《陕西紫阳农村商业银行股份有限公司党委议事规则》,将党委会作为“三重一大”讨论事项的前置程序,建立完善了党组织与三会一层的治理架构。设立了“双录”会议室,截止12月末,我行共召开党委会议23次,其中讨论三重一大事项14次,均严格进行了双录。设立了党委办公室和纪委办公室,明确了工作职责,夯实了工作责任。按季度召开党建工作会议4次,讨论研究了阶段性重点工作,安排部署了各项党建任务,做到党建与业务工作同谋划、同部署、同考核,形成了分工明确、相互协作、互相促进的工作格局。党员干部结合岗位实际工作做出了公开承诺,总行行党委按季度督查承诺事项完成情况,充分发挥了党员干部的先锋模范带头作用。建立完善了6个标准化支部活动室,按月组织开展形式多样的“主题党日”活动,丰富了党组织生活,为各项工作的有效开展凝心聚力。组织开展了“两学一做”暨抓党建促合规主题演讲比赛,以党建引领合规文化建设,有效促进了全行员工的风险意识,确保各项业务稳健发展。为积极宣传贯彻学习十九大精神,并将十九大精神作为我行改革发展的行动纲领,总行党委制定了《关于认真组织开展学习贯彻十九大会议精神的通知》,自11月1日起,将每周三定为集中学习日,全行上下严格按照要求积极开展学习活动。

    2.加强宣传营销,组织存款工作效果显著。一是充分利用存款利率市场化自主决策的竞争优势,在全县范围内开展了一系列大型宣传营销活动,有效吸引广大群众的储蓄存款。二是领导班子带头公关地方党委政府相关部门及大型企事业单位,通过协商利率积极营销对公存款。三是以微信扫码关注紫阳农商银行公众号为契机,积极向广大客户推送存款宣传信息,借助微信朋友圈的宣传效应,扩宽宣传渠道,吸引客户存款。四是根据网点工作实际,科学分配存款任务,加大考核奖惩力度,有效激活全员跑市场、揽客户、优服务、拉存款的积极性和主动性;五是持续深入开展“两扫五进”营销活动,组织全员进机关、社区、楼宇、村组、学校大力开展业务宣传营销,全面抢占市场份额。六是坚持机关人员揽储任务人人上肩,按周通报,按月考核,揽储情况与员工薪酬挂钩考核奖励,激发班外揽储的积极性。

    3.夯实评级授信基础,支农支实力度不断增强。一是夯实信贷基础,严把贷款准入关。今年以来,我行结合地方经济发展实际,扎实推进农户经济档案更新、评级范围扩张、授信额度提高、信贷投放增加、信用体系建设不断升级,有效完善“地方党委政府、农商行、村委会、农户”四位一体的信用服务体系建设。客户经理进村入户摸底调查,收集农户资信信息,一户一卡建立档案,根据农户产业发展潜力、家庭收入水平、信用记录和人格品行等情况,充分利用内部风险评级模版百分制量化计分,社会公开联评公议,确定农户信用等级,根据信用等级核定不同的信用贷款授信额度,农户单户最高限额20万元。截止12月末,共建立农户经济档案70424户,评定信用等级授信58633户,授信总额334437万元,评级授信面达到83.26%;富秦家乐卡发行8902张,授信总额59344万元;城乡个体工商户建档评级1131户,授信金额16147万元;中小微型企业评级授信34户,授信金额50900万元。二是按照省联社印发的8个文件要求,及时制定了《紫阳农商银行“盈春行动”网格化+外拓营销活动实施方案》《紫阳农商银行贷款专营管理实施细则》《关于开展客户精准营销及贫困户贷款需求摸底工作的紧急通知》,建立了每名客户经理的营销网格,每周六周日,由值班领导现场督导、部门及网点负责人分批带头、客户经理进村入户、考评组实时考评通报,不间断的进行了为期半年的网格化外拓营销。三是充分发挥“双基联动”工作站的一线战斗堡垒作用,在镇村两委的积极配合下,以点带面,主动深入各专业合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体和个体工商户上门开展精准营销。四是全面梳理县域特色产业、优势产业客户群体,建立了纳税100强、涉农龙头企业、重点项目、公共事业类客户、新型农业主体、特色产业及优势产业精准营销名单,逐户落实对接网点、客户经理和包抓责任人,实行领导班子、中层干部、客户经理3级分层管理划分营销责任。目前,已对接纳税大户21户,成功营销贷款3500万元;成功营销县人民医院收费资金账户在我行开立使用;对接专业合作社53家,成功营销贷款150万元;对接重点项目5户;对接龙头企业20户;对接特色产业、优势产业农户19户,发放贷款15户、296万元。

    4.有效宣传推广,信息电子银行业务稳步发展。一是以“金融知识进万家”“金融知识万里行”“消费者权益保护”“七五普法”“反假币”“反洗钱”等宣传活动为契机,进村入户,积极开展电子银行业务宣传,有效提升电子银行客户的知晓率。二是充分利用微信公众号、官方网站等新兴宣传媒介,积极推送电子银行产品信息,有效扩大宣传范围。三是积极与思兰商贸有限公司合作,组织开展“双节刷卡有好礼”大型促销活动,吸引广大群众刷卡消费,有效提升电子银行产品的使用率。四是加强农村偏远地区POS机、E终端等助农设备投入,延伸电子银行产品触角,深耕农村市场。五是加大对特约商户的评比表彰,以点带面,提升商户的积极性。六是科学建立电子银行业务激励考核机制,有效提升员工推广电子银行业务的积极性和主动性,使电子银行业务由量向质的方面转变。

    5.强化工作措施,金融脱贫攻坚效果显著。一是积极开展贫困户建档立卡,严格按照“一户一档、专档专管”的管理模式进行了规范。截止12月末,我行在全县范围内累计向贫困户授信17197户、授信金额75667万元。二是加强银政合作,凝聚扶贫合力。县委县政府累计注入贷款风险保证金2300万元,我行严格按照扶贫贷款“5321政策”,有力推进了扶贫贷款的发放。截至12月末,累计发放5321小额扶贫贷款7042户、31126万元。三是积极开展扶贫政策宣传,全行员工走进乡村社区、田间地头,有力加强金融扶贫政策宣传,通过贫困户进行面对面座谈交流、发放宣传彩页、张贴宣传海报、设立宣传展板等形式大力宣传扶贫政策,积极营造狠抓攻坚谋发展的浓厚氛围。截止12月末,共开展扶贫政策宣传100余次,发放宣传折页60000余份,接受群众咨询15000余次,贫困村宣传覆盖率达100%;四是认真开展包联村贫困户评级授信。为扎实开展精准扶贫工作,及时满足包联贫困村洄水镇小河村贫困户的信贷资金需求,我行组织相关工作人员对小河村贫困户进行了全面评级授信工作。截止12月末,对该村177户贫困户授信575万元。已批准小额贷款55户、252万元。五是党员干部与包联贫困村实行一对一结对帮扶,七一期间,我行积极组织开展了内容丰富、形式多样的慰问活动,邀请了紫阳安银民俗文化传播有限公司为贫困户奉献了精彩演出,同时,总行拿出2万元办公经费,为全村277户贫困户送去米面粮油等生产生活物资,确保真扶贫、扶真贫。六是我行一次性捐赠200625元对小河村一期安置点沿河线路面硬化、河堤加固、修建沿河栏杆、制作户外宣传展板等项目进行帮扶,将包联帮扶工作落到实处。

    6.防范新增不良贷款,加大不良贷款清收力度。一是对潜在风险贷款做到早预警、早防范、早化解。年初对全行所有表内正常、关注类贷款逐笔进行统计,对隐性不良贷款进行摸底排查,对分类不准将要形成新增不良的贷款,按户逐笔建立了责任清收台帐,锁定各机构隐性不良贷款余额,落实清收责任,制定化解方案,采取一户一策一方案,及时清收处置,有效防范新增不良贷款风险。二是明确清收措施,在清收过程中结合自身实际,根据分段管理台账,进行了逐笔“会诊”,排查摸底,分类排队,选准主攻方向,积极想办法、找措施,挖掘各方面潜力,主动出击,进村入户,上门催收。

    7.狠抓案件风险防范,内控管理水平不断增强。一是抓案防机制建设。制定了《紫阳农商银行2017年案防工作安排意见》,明确了案防工作组织领导、工作目标、排查内容、工作措施和相关要求,强调了各层级、各部门、各条线的案防责任,严格落实案防“四项制度”。二是抓稽核检查监督。创新实行稽核包片责任制,将全行23个营业网点落实到人进行稽核包片,细化各项制度,确保稽核监督不留死角。对年度会计决算及经营真实性进行了专项稽核,着重从决算合规性、财务核算准确性、股金分红合规性、业务经营真实性等方面进行了全面稽核审计,确保数据反映真实有效。全年组织开展了“排雷防险”监审联动专项检查;“违法、违规、违章”行为专项治理;“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理;反洗钱专项检查;征信管理工作专项审计;法人治理审计调查;涉嫌非法集资风险专项排查等专项检查工作。通过有效监督检查,从内部治理和风险管控层面进行了全面梳理,达到了弥补制度和机制短板,建立长效机制,规范业务行为、有效防控风险的目的。三是抓案件风险滚动排查。按季开展案件风险排查工作,重点关注业务风险点和内控环节,加强了对要害岗位、重点人员的行为监督,认真开展内部“九种人”排查,实现机构、岗位、业务、时点全覆盖。四是抓责任追究。对有章不循、违规操作等行为,我行严格按照相关规定对责任人进行了处理。截止12月末,处理违规、违纪人员134人次,其中:追究直接责任人97人次,连带责任追究37人次。全年收缴经济罚款19.91万元,通报批评25人次,警告处分2人、记过1人、记大过1人、降职1人。

    8.加强合规文化建设,切实提高合规管理水平。一是成立了以董事长为组长的合规建设领导小组,由合规部专门负责合规建设的组织、督导、检查、宣传、推进工作。二是及时制定了《紫阳农商行“合规建设提升年”实施方案》,方案中除了省联社对合规建设的“规定动作”外,还增加了很多“自选动作”,统一定制了学习笔记本,要求全员认真开展合规学习,集中讨论,认真撰写学习心得,组织开展了合规知识考试和合规检查,按时报送合规信息,定期通报活动开展情况。三是加强检查督导,在全辖开展合规督导检查工作,着重检查各网点合规学习进展情况,认真查看各项学习制度和学习笔记,并组织进行合规座谈,贯彻合规精神,收到了良好的学习效果。四是积极组织开展“抓党建促合规”演讲比赛,在全行严格选拔综合实力强的选手参加演讲比赛,整个赛场气氛热烈、精彩纷呈,充分展现了我行员工良好的精神面貌。

    9.完善法人治理,三会一层作用充分发挥。一是坚持以“三会一层”为抓手,逐步建立了“党委核心领导、董事会战略决策、高管层执行落实、监事会依法监督”的公司治理机制,构建起“决策科学、执行有力、监督有效、运转规范”的法人治理结构,提升“三会一层”履职的专业性和有效性,2017年,我行组织召开了股东会2次、董事会4次、监事会4次,审议了通过了各类议案39项,三会一层作用充分发挥。二是经营管理层严格贯彻落实董监事会的各项决定,按季度向董监事会报告各项决议执行情况和业务经营情况,深入分析存在的问题,积极探讨解决问题的方法和措施,公司治理逐步完善。三是按照省联社相关规定,重新调整了班子管理分工,调整了各专业委员会成员和业务授权额度。

    10.加快基础设施建设,企业形象进一步提升。我行以打造“标准化”网点为契机,逐年分批次对房屋、设施陈旧的网点进行升级改造,充分考虑营业网点辖内日均客流量大小、营业网点建筑布局、商行未来的规划和发展方向等综合因素,合理确定营业窗口数量,尽可能达到金融服务能力完全覆盖当地业务需求。截止目前。焕古分理处办公楼已建设完成并对外营业,高桥支行房屋建设工程已经过半,界岭支行办公楼主体已经完工,装修工程正在紧锣密鼓进行,高滩支行宿办楼拆除工程已经动工,城关支行装修改造工程年底即将完工,预计明年1月将对外营业。

    二、本行主要业务情况

    (一)报告期末前十名贷款客户情况

    单位:万元,%

    序号 客户名称 年末贷款余额 占贷款 占资本净

    总额比例 额比例

    1 海航现代物流集团有限公司 3773 1.45 8.89

    2  陕西省交通建设集团公司 3700 1.42 8.71

    3 紫阳县鸿源水电开发有限公司 3450 1.32 8.13

    4 陕西省紫阳县富硒食品有限公司 3000 1.15 7.07

    5 陕西安康金鑫远航实业发展有限公司 3000 1.15 7.06

    6 紫阳县思兰商贸有限公司 2630 1.01 6.19

    7 陕西省紫阳县紫津房地产开发有限公司 2000 0.77 4.71

    8 陕西省紫阳县华荣实业有限公司 1700 0.65 4

    9 陕西省紫阳县开源实业有限责任公司 1120 0.43 2.64

    10 紫阳县兴旺建材有限责任公司 970 0.42 2.57

    (二)报告期末贷款主要行业分布情况(贷款投放前五位)

                                                 单位:万元,%

    行        业 年末贷款余额 占贷款总额的比例

    农、林、牧、渔业 162849 62.51

    建筑业 23097.97 8.87

    制造业 10771.33 4.13

    交通运输、仓储和邮政业 9084.15 3.48

    批发和零售业 7671.5 2.94

    合      计 213473.95 81.94

    (三)报告期末贷款五级分类情况及贷款、风险资产损损失准备的计提情况                          单位:万元,%

    贷款 金额 贷款损失专项

    准备提取比例 实际提取贷款

    损失专项准备金额

    正常类 226825.12 2 8833.65

    关注类 27988.96 3 898

    次级类 668.55 30 267.42

    可疑类 5026.73 60 3518.71

    损失类 4.33 100 4.33

    合计 234648.68 -- 13522.11

    报告期末,实际提取贷款损失准备13522.11万元,贷款损失准备覆盖率237.25%。

    (四)报告期内抵债资产余额0万元。

    (五)不良资产情况

    1、报告期末不良资产包括不良贷款和不良非信贷资产两类,具体是:

    ⑴不良贷款

    截至报告期末,不良贷款余额5699.61万元,占比2.19%,占比较上年上升0.31个百分点。

    ⑵非信贷资产

    截至报告期末,不良非信贷资产40.98万元,均为逾期应收利息。

    2、解决不良资产采取的措施是:

    近年来,紫阳农商银行加大清非攻坚力度、盘活处置不良贷款工作中采取了经济的、法律的、行政的措施以及加大风险拨备提取等一系列行之有效的办法,取得了较好的效果。但是清收处置不良资产依然任重道远。首先,本行继续建立信用社大户大额贷款监测制度,锁定各社前10户大额不良贷款落实清收处置措施和责任,加大对大额不良贷款的监测和监控力度。其次是树立经营不良资产意识。按照“十先十后”的方法和手段加大不良贷款处置力度。即先易后难、先近后远、先点后面、先实后虚、先内后外、先上后下、先奖后罚、先本后息、先谈后诉、先减后免的办法,科学处置不良资产。第三是规范不良资产处置行为。对不良资产继续实行悬偿、重组、打包等办法进行清收,但采取这些方法措施必须公开、透明,逐步规范不良资产的处置程序和操作行为,提高不良资产处置效率、效益和透明度,防止“暗箱操作”损害本行利益,确保合规处置。第四是继续加大风险拨备提取和呆坏账核销处置工作。第五是进一步加大不良资产处置的考核力度,总行风险管理部重新制定完善清收处置不良贷款奖励办法,特别是对以现金收回的大额不良资产,予以重奖。

    (七)报告期末表外项目中无可能对财务状况和经营成果造成影响情况,已全部落实担保措施情况,无明显风险。

    三、关联交易情况

    报告期内,关联交易6户6笔,授信余额8547.88万元。

                                                        单位:万元

    客户名称 与本行的关系 报告期末授信余额 五级分类形态

    紫阳县鸿源水电开发有限公司 法人股东 3450 正常

    陕西省紫阳县紫津房地产开发有限公司 法人股东 2000 正常

    陕西省华荣实业有限公司 法人股东 1700 正常

    陕西紫阳春富硒茶业有限公司 监事会监事 1000 正常

    紫阳县洪田富硒食品有限公司 法人股东 397.88 正常

    紫阳县郁禧园茶业有限责任公司 法人股东 155 正常

    合 计 8547.88

    四、本行面临的各种风险及相应的对策

    (一)信用风险状况的说明

    本行信用风险主要来源于部分频繁自然灾害影响的个人类客户和公司类贷款业务活动。

    本行认真贯彻宏观调控政策,坚决实施信贷结构调整。按月实时监控信贷总量,对各经营机构的计划执行情况进行经济资本考核;全面推进和进一步规范信用评级,完善授信管理办法,对现有存量授信客户进行风险分析和评估,对有不良贷款、有潜在风险问题的客户实施清退、压缩。

    按照授信全流程精细化管理要求,建立健全统一授信额度管理制度、客户风险评级制度、贷款质量监控制额度和贷款风险预警体系,重点加强授信总额管理、贷前调查管理、贷时审查管理、贷款协议管理、贷款使用管理和贷款发放后管理,并确立监管和责任追究机制;按照银监会出台的固贷、项目融资、流贷和个贷管理办法,本行在银监会办法和省联社办法框架内严格落实固贷、项目融资、流贷和个贷实施细则和操作规程;

    以防控信贷风险为中心,严格控制不良贷款。建立贷款五级分类动态监测、检查、考核机制,提高贷款风险分类准确性、控制分类偏离度,根据风险资产状况按规定足额计提资产损失准备;对存量不良贷款下达年度清收化解计划,并对方案执行情况进行跟踪,加强不良贷款清收;加大了对历史遗留的、难以收回的不良资产核销力度,报告期末本行不良贷款绝对额和比例均实现双降。

    完善信用风险管理组织体系,实现合规稳健经营。授信审查委员实行“专业审查、集体审议、独立表决”的审议决策方式,提高授信决策的专业水平和工作效率;风险管理委员会全面把控信贷资产质量,审议不良金融资产处置方案;业务部门根据产业政策作好信贷投向的引导,坚持本行的市场定位和发展战略;授信评审部门负责信贷制度的规定,授信业务的审批和贷后检查等工作;风险管理部门负责信贷资产风险分类、风险预警和监测不良资产处置等。

    由于本行贷款主要客户群体为农户、个体工商户及小微企业,对信贷客户的信用等级评定难度相对较大,评定的科学性和准确性有待进一步提高。

    (二)流动性风险状况的说明

    截止2017年末,本行流动性比例40.74%,流动性缺口率22.41%,核心负债依存度62.08%,人民币超额备付率7.54%,流动性保持较高的水平。

    在流动性风险防控方面,我行制定了《流动性风险防控方案》和《流动性风险应急预案》,明确了总行风险部门、业务部门为流动性风险防控的责任部门,按旬监测分析流动性状况,制定本行流动性风险管理策略、政策、程序,负责对流动性风险的管理,执行有关流动性风险管理的内部控制制度,负责审慎评估自身流动性风险水平及管理状况,及时汇报流动性风险的重大变化或潜在转变,大力调整资产负债结构,加强资金头寸调控,有效配置资产负债期限结构、最大限度地降低因流动性不足而产生的支付风险及突发事件带来的影响,维护广大客户的利益,促进联社稳健发展。

    (三)市场风险状况的说明

    报告期内本行没有开展外汇业务和其他金融衍生品交易。

    本行债券购买形式是通过经严格选择的资信程度高的一级承销商,投标、中标后的签约与款项的划付等过程都严格遵守相关规定,投资品种仅限于风险较低的国债、金融债、央行票据。债券回购交易流程规范,交易双方都有主协议的约束,回购资金也通过专门的交易账户进行清算,风险相对较低。

    (四)操作风险状况的说明

    报告期内,本行十分重视操作风险控制,内部控制环境有了较大改善。

    本行制度建设进一步深化,内控制度体系更加健全。完善了控制度流程体系、内部风险管理体系、内岗位职责体系和内审监督制约体系,员工充分了解自己工作岗位应遵守的制度、流程与履行的职责,管理人员按程序实施科学民主决策,员工业务操作中后手对前手有监督制约,本行设立了风险管理部门和稽核内审部门,内审部门按辖内网点5:1的比例配备专职稽核审计人员,着力提升内审稽核工作的针对性、有效性、规范性和独立性,把所有业务、权利、责任、流程都置于有效监督制约之下,体现制度、流程、职责的“钢性”约束力,做到了靠制度管人,按流程规范,按职责履职。明确本行操作风险的整体框架、运行机制、报告程序。对各业务环节提示风险,引导员工规范操作行为,防范各类操作风险和违规违纪违法案件的发生并做到常抓不懈。

    (五)合规风险状况的说明

    一是基本建立了法律风险管理组织架构和流程控制,由专业法律顾问以提前介入的方式,直接参与到重大、复杂的业务事项的谈判、协商或研究处理工作,成为新业务以及传统业务创新过程中的必要参与者。定期对格式文本进行系统性修订,对经营管理中非格式文本实行事前审查制度,对公司对外签订的合同协议严格把关。开展新法律法规的培训,提高员工的法律意识;二是建立了内部合规经营季度分析会议制度、经营管理层履职评价制度、违规经营连带责任追究制度,行务公开制度,定期组织开展辖内经营网点常规序时稽核、专项稽核检查和经济责任审计,并对形成较大风险的违规经营行为提出整改意见,实施责任追究和问责处罚,跟踪监督落实整改,绝违了违规经营行为。三是建立了风险预警系统、会计事后监督中心,加强了合规经营的事前、事中和事后监督,有效防控了重大风险和经济案件发生,实现了稳健发展。

    五、本行内部控制制度的健全性、合理性及有效性

    (一)内部控制的组织体系

    本本行董事会和监事会高度重视内部控制建设,在董事会会议、监事会会议、相关委员会会议以及各项风险管理调研中,通过审核全行风险报告、审阅管理层经营情况报告及相关制度、听取内部审计部门工作汇报、同业经验交流等多种方式,全面掌握本行内部控制状况并研究有关问题,向管理层提出指导性意见。

    本行管理层认真落实董事会和监事会关于内部控制管理的各项意见以及相关工作计划,全面加强风险管理和财务管理,不断强化内部控制制度的健全和执行力度,有效构建起教育、预警、防范、奖惩相结合的内部控制机制。

    本行内部审计部门在董事会领导下,独立、客观地开展监督、评价和咨询活动。

    (二)内部控制的制度体系

    本行根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》等法律法规和监管规章的要求,以防范风险和审慎经营为宗旨,在信贷业务、资金业务、财会管理、人力资源、内部审计、纪检监察和安全保卫等方面,已逐步建立起一套较为科学、严密的内部控制制度体系,基本覆盖到本行的各项业务过程和操作环节,基本覆盖了现有的管理部门和营业机构,切实做到了业务发展、内控先行。

    (三)内部控制的评价体系

    本行监事会、风险管理部门和稽核审计部门负责对内部控制制度的建设和执行情况进行评价,并督促分支机构和业务部门根据国家法律规定、本行组织结构、经营状况和市场环境变化等进行修订和完善。

    六、报告期内投资情况

    报告期末本行入股省联社投资余额30万元,较上年无增减变化;入股陕西省白水县农村信用合作联社1200万元,较上年度股权投资未发生变化。

    七、财务状况、经营成果

                                                单位:万元、%

    项目 报告期末 增长幅度

    总资产 429401.54 25.92

    总负债 394502.90 27.03

    所有者权益 13.46 15.06

    主营业务利润 9068.57 13.54

    净利润 5917.62 1.34

    八、本行对会计师事务所出具的审计报告无异议。

    九、2018年本行业务经营目标。

    2018年本行业务经营目标为:各项存款净增5.0亿元;各项贷款净增3.5亿元;表内外不良贷款净降1410万元,其中表内不良贷款清降910万元、表外不良贷款收回500万元;手机银行业务网上银行业务签约10000户;非柜面占比达到42.00%;实现业务收入23500万元,账面利润8000万元。实现全年无经济案件,安全经营无事故。

    围绕上述目标任务,2018年本行将着重做好以下工作: 一是坚决抓好基层党建工作。通过近年来开展抓党建、促发展,党组织在我行工作发展中起到了一定的助推作用,但效果还不明显,抓党建的形式化比较严重,基层支部没有严格坚持“三会一课”制度,没有认真落实“一岗双责”和党建工作责任制,党员没有发挥出应有的作用。强化责任担当,推进基层一线党组织设置和活动方式创新,推进党支部规范化建设,切实肩负起教育管理党员的职责,把党的领导和从严管党治行的要求延伸到基层一线和每一位党员,推动形成基层党建工作整体升级、全面加强的格局;二是全面夯实评农户级授信工作。一是要把评级授信工作与开展双基联动有机结合,充分发挥基层党组织在评级授信工作中的监督和宣传作用,村委会成员必须真实参与对农户的评级;二是夯实评定等级和授信额度,严禁按照贷款余额授信,对超过授信额度发放的贷款该担保的必须担保;三是继续加大家乐卡发放面,对评级授信的个体工商户实行全面发卡,对夯实了信用等级评定的农户评一户发卡一户;三全力抓好实体贷款营销一是抓好企事业单位贷款营销。营业部做好全县企业信息的采集,全面掌握全县企业的生产状况、销售状况、管理状况、资金需求状况,建立企业信息台账,主动上门向优质企业营销贷款,搞好服务。加强与经营性质的事业单位联系,掌握他们的信贷资金需求。二是各支行、分理处把新信贷系统中遇到的困难和需要总行相关部门配合的事项及时向总行汇报,为总行在信贷政策的制定上提供参考依据;三是业务部门加强市场利率定价的调研,合理确定企业贷款、优质客户的贷款利率,既要保证优质客户不流失,更要考虑经营成本、利润的实现;四是大力推广电子银行产品的应用。随着省联社对新型电子银行产品的不断开发创新,互联网数字银行、云支付这些先进支付结算平台上线运行,我行现代化支付结算渠道日趋便利、快捷。一是加强宣传,提升大众金融安全意识。通过采用送电子银行知识进校园、进村入户等多渠道、多方式开展宣传,张贴宣传海报、印发宣传彩页,在金融便利店开展办理业务有礼相送等活动宣传助农E终端业务。二是对金融IC卡拓展应用渠道。积极探索在校园餐厅安装售餐POS机,积极向医院、企事业单位营销安装收费POS。三是做好居民健康卡的发卡应用工作,积极与卫生医疗系统联系,确保今年居民健康卡全面发卡并能得到普及应用。

    十、本次利润分配预案

    经安康诚信有限责任会计师事务所审计确认,2017年陕西紫阳农村商业银行股份有限公司税后利润5917.62万元,根据《章程》规定,按利润总额的10%提取法定盈余公积金591.76万元;按利润总额的28.39%提取股金分红1680万元;按利润总额的61.61%提取一般准备3645.86万元。

    十一、本报告期无其他需要披露的事项。

    第六节  监事会报告

    2017年,本行监事会紧紧围绕股东代表大会确定的工作思路和工作重点,在董事会、经营层和广大股东的支持下,认真履行本行章程赋予的职责,关注本行经营管理活动,为维护股东、员工和本行的利益发挥了较好的监督作用。

    一、监事会工作情况

    (一)报告期内监事会共召开4次会议。一是按照《农商行章程》的规定及监事会议事内容,向股东代表大会报告工作;本行监事会派员列席参加董事会会议。

    (二)报告期内监事会监督经营管理层的经营管理活动,指导内部审计稽核工作,列席董事会会议,监督决策层、经营管理层开展合规经营。2017年本行召开董事会会议监事会均派人列席会议;进一步完善监督管理制度办法,确保监督检查工作的顺利开展

    二、监事会就有关事项发表的独立意见

    (一)总行依法经营情况

    报告期内,本行决策程序合法有效,运作符合《商业银行法》、《商业银行内部控制指引》和本行《章程》及有关法律法规,未发现有本行董事、高级管理层违反法律法规、本行《章程》或损害本行及股东利益的行为。

    (二)财务成果的真实性

    报告期内,资产质量不断提高,不良贷款保持在较低水平。2016年度财务报告已经安康诚信有限责任会计师事务所审计,并出具了无保留意见的审计报告。财务报告真实、客观地反映了我行的财务状况和经营成果。

    (三)内部控制制度情况

    报告期内,本行根据业务发展的需要和风险防范的要求,对原有内控管理制度逐一进行了梳理,内控制度进一步完善,但仍需提高。

    (四)股东代表大会决议执行情况

    报告期内,监事会成员列席了每次召开的本行股东代表大会会议和董事会,对提交股东代表大会审议的各项报告和提案内容没有异议。监事会对股东代表大会的决议执行情况进行了监督,认为董事会认真履行了股东大会的有关决议。


    第七节  财务会计报告

    一、审计报告

    我们审计了后附的紫阳农商银行财务报表,包括2017年12月31日的资产负债表、2017年度利润表、利润及利润分配表、损益表、所有者权益变动表、业务状况表、固定资产状况表、表外科目表及会计报表附注。

    一、管理层对财务报表的责任

    编制和公允列报财务报表是贵行管理层的责任,这种责任包括:⑴按照企业会计准则的规定编制财务报表,并使其实现公允反映;⑵设计、执行和维护必要的内部控制,以使财务报表不存在由于舞弊或错误而导致的重大错报。

    二、注册会计师的责任

    我们的责任是在执行审计工作的基础上对财务报表发表审计意见。我们按照中国注册会计师审计准则的规定执行了审计工作。中国注册会计师审计准则要求我们遵守中国注册会计师职业道德守则,计划和执行审计工作以对财务报表是否存在重大错报获取合理保证。

    审计工作涉及实施审计程序,以获取有关财务报表金额和披露的审计证据。选择的审计程序取决于注册会计师的判断,包括对由于舞弊或错误导致的财务报表